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    小额贷款业务信贷调查及案例分析

    时间:2019-01-26 18:10:03  来源:本站  作者:

      小额贷款业务信贷调查及案例分析_金融/投资_经管营销_专业资料。小额贷款业务 信贷调查及案例分析 WELCOME 信贷调查概述 市场营销 客户申请 初审 受理 业务流程及信贷调查所 处环节: 信贷调查 信贷审批 发放贷款 贷后管理 收取本息 贷款清收

      小额贷款业务 信贷调查及案例分析 WELCOME 信贷调查概述 市场营销 客户申请 初审 受理 业务流程及信贷调查所 处环节: 信贷调查 信贷审批 发放贷款 贷后管理 收取本息 贷款清收 信贷调查概述 信贷调查的重要性: ?1、是业务流程中最核心最关键的环节 ?2、是业务流程中技术性最强的环节 ?3、是最容易滋生道德风险的环节 ?4、是落实信贷真实性和安全性的环节 信贷调查的方法: 观察法 体验法 问卷法 (调查提 纲、调查 底稿) 询问法 核查法 (直接和 间接) 信贷调查概述 信贷调查的重要性: ?1、确立调查目的 ?2、确定调查方法和构架 ?3、开展实地调查 ?4、整理调查资料 ?5、撰写调查报告 信贷调查概述 信贷调查的核心——贷款安全性 好的人品 好的还款意愿 稳定的家庭 安全的贷款 稳定盈利的生意 好的还款能力 稳健的性格 信贷调查的核心要点 把握“四”个要点,问“四个” 为什么? 1、什么人借钱? 2、为什 么借钱? 3、用什么还钱? 4、不还钱 怎么办? 1、信贷调查的核心要点 ——什么人借钱? 需要关注的人: 老板 股东 管理团队 员工 1、信贷调查的核心要点 ——什么人借钱? ?1、老板喜好及从业经历 ?2、老板家庭情况 需要关注的事: ?3、老板及企业信用记录 ?4、企业法定代表人与实际控制人是否一致 ?5、接待热情,配合调查时却推三阻四 ?6、其他股东是否愿意配合 ?7、管理团队是否稳定,对老板看法 ?8、员工精神面貌 ?9、其他 1、信贷调查的核心要点 ——什么人借钱? 案例一: 某家具公司主要从事家具的制造和销售业务,于2013年年初向某小贷公司 申请400万元贷款,以评估值300万元房产和评估值300万元的机器设备作为抵 押担保。 小贷公司经办人员在现场调查中发现诸多疑点,中断该业务的操作。2013 年4月份,当地报纸报道,该企业控制人潜逃,拖欠供应商1500万元货款以及 村委一百多万的厂房租金及水电费。报纸还披露,该企业控制人曾经以另一名 字在外地投资家具厂,经营失败后逃债至当地开办XX家具公司。据消息人士称, 该企业实际控制人有赌博恶习,最近曾在澳门输掉500万元。 1、信贷调查的核心要点 ——什么人借钱? 案例一(续): 在调查时发现的疑点: 1、现场调查时企业会计财务人员外出等借口多次推托提供财务资料,每次 提供资料都花费相当长的时间,并且提供的资料非常不齐全。 2、企业外聘临时会计,在问及财务问题时,企业控制人声称自己不清楚, 要求该会计回答,但外聘会计似乎对财务状况也并不熟悉。企业规模并不大, 却专门聘请了融资经理。 3、企业控制人推托调查,但接待工作特别热情,谈论赌博头头是道。 4、企业控制人有两个以上名字,法定代表人与实际控制人不一致。 5、调查时感觉现场气氛异常,员工不愿意多说线、企业控制人对融资成本不敏感。 1、信贷调查的核心要点 ——什么人借钱? 案例二: ? 基本情况: 某借款人申请400万元银行还旧借新过桥资金贷款,贷款用途为归还借款 人原银行贷款,还款来源为新贷款银行发放的贷款。银行贷款的担保措施为一 套价值600万元的房产。借款人经营状况良好,银行征信记录显示其信用状况 良好。 ? 审批结果: 同意为该公司提供400万元贷款,用于归还原贷款行贷款。担保措施:为公 司股东提供个人无限连带责任保证;借款人同意接受小额贷款公司提出的账户 及资金监管、以及抵押物消除及入押等全权委托并进行公证。 1、信贷调查的核心要点 ——什么人借钱? 案例二(续): ? 风险情形: 在归还了原贷款银行贷款后,办理了房产涂销手续,并同时将房产入押给 新的贷款银行,5天之后领取抵押他项权证。期间,该房产突然被第三方债权 人向法院申请查封,致使新的贷款银行终止贷款,借款人也失去了还款来源。 ? 分析:经了解,借款人存在诉讼被执行案件。 ? 警示:过桥有风险,贷款需谨慎!需要关注: 1、企业基本面 2、银行记录、诉讼记录等信用记录 3、银行关系 2、信贷调查的核心要点 ——为什么借钱? ?1、是否是临时性需求 需要关注: ?2、是否是补充性需求 ?3、是否是用于主业经营 ?4、是否会挪用 ?5、其他 2、信贷调查的核心要点 ——为什么借钱? 案例三: ? 基本情况:某医用设备及材料销售公司,成立于2004年,注册资本1000万元, 拥有和“医用胶片”专利及“医疗器械经营企业许可证”,主要从事医学影像输 出系统的代理销售业务,包括医学影像输出软件系统和对应配套设备,产品主要 客户为各大中型医院,目前分别与多家知名大型医院签订了销售合同。另外,借 款人在陕西某地级市进行了工业园投资,累计投资了近1亿元,后续还需要投资 5000万元左右,土地证和房产证尚在办理之中,工业园正在招商之中。 ? 财务状况:2012年全年营业收入为6241万元,净利530万元,查看企业向医院 的发货凭证,全年累计发货金额7553万元。2012年底应收账款为3630万元,比 2011年新增1500万元,大部分来自三甲医院,回款相对有保障。统计公司2个对 公账户和1个对私账户,月均流入226万元,月均流出327万元。 ? 银行贷款及信用记录:银行贷款4000万元、无法院被执行信息等。 ? 借款用途及资金需求:医院应收账款回款比预期延迟,造成资金积压,估借款 人申请贷款400万元增加企业流动资金。 ? 还款来源:营业收入、抵押物变现 ? 担保措施:股东个人担保;一套评估值450万元的住宅房产办理抵押登记。 2、信贷调查的核心要点 ——为什么借钱? 案例三(续1): ? 审批结果: 同意为某医用设备及材料销售公司提供贷款400万元,贷款期限一年,担 保措施为:公司股东提供个人无限连带责任保证,评估值为450万元的一套住宅 房产办理抵押登记。 ? 风险情形: 1、自放款后第三个月逾期10天支付了利息,第四月起累计三个月未支付 利息。 2、拖欠工业园施工款,施工方追讨工程款,引发群体性事件。 2、信贷调查的核心要点 ——为什么借钱? 案例三(续2): ? 风险分析: 1、经了解,借款人在家乡进行了工业园投资,未进行充分可行性分析而盲 目投资。 2、跨行业经营,缺乏经验。 3、工业园招商不乐观。 4、挪用并挤占了本来发展前景非常看好的医用胶片业务资金,短贷长用, 致使流动资金非常紧张。 5、工业园尚未办理出房产证,无法取得银行贷款。 ? 警示: 1、确保借款人贷款专款专用。 2、关注借款人跨行业经营及盲目投资行为。 3、关注借款人应收转款及变化。 4、关注借款人现金流。 2、信贷调查的核心要点 ——为什么借钱? 案例四: ? 基本情况:某小型餐饮企业,老板为广东省外人,两年前到广州经营餐饮业,连 续经 营了近两年。经营场地面积1700平方米,每月租金11.76万元,月管理费 8600元。酒楼有6间大小不一房间和一间大厅,全场最多可满足300人就餐。目前酒 楼员工数约50人(厨房不计入内,外包结算)。主营河南家乡菜,有午餐和晚餐, 上座率正常。顾客为附近街坊、写字楼公司客户、旅游团和个人喜宴等。 ? 财务状况:经查看酒楼每日营业日报表,每月累计额与利润表主营收入数值一 致,截止2013年9月,累计营业额为1101万元,净利润99.6万元,净利润率9%。 查看企业营业税纳税申报表,统计2013.1-9累计营业税计税额为341万元,申报 率为31%。结合企业财务报表、纳税申报表和银行账户流水记录整体来看,预 计酒楼全年营业额约1000万元左右,净利润约90万元左右。 ? 银行贷款及信用记录:征信显示没有不良信贷信息。 ? 借款用途及资金需求:于2013年年底向某小额贷款公司申请60万元信用贷款, 此次借款资金主要用于酒楼升级改造,包括厨房、卫生房和厅房,另多余资金 用作酒楼日常经营流动资金,资金用途明确合理。 ? 还款来源:营业收入 ? 担保措施:股东个人保证 2、信贷调查的核心要点 ——为什么借钱? 案例四(续1): ? 审批结果: 同意发放期限6个月、金额为50万元的信用贷款,按月等额还本付息。担 保措施为:合伙人提供个人无限连带责任保证。 ? 风险情形: 1、二个月后,借款人失踪联系不上。 2、餐厅关门。 2、信贷调查的核心要点 ——为什么借钱? 案例四(续2): ? 分析: 经进一步了解,借款人已经欠付2个月租金和工人部分工资,贷款也根本 未用于购买原材料和装修。 ? 警示:细节决定成败!关注: 1、场地租金及水电费支付情况; 2、工人工资支付情况; 3、借款人家庭情况及住所等(家访)等。 3、信贷调查的核心要点 ——用什么还钱? 需要关注: ?1、是否用经营收入 ?2、是否用借款(拆东墙补西墙) ?3、变卖抵押品 ?4、其他 3、信贷调查的核心要点 ——用什么还钱? 案例五: ? 基本情况:某中型家用玻璃器皿生产公司,成立于1996年,注册资本500万元, 厂房为向村里租赁土地自建,建筑面积8万多平方米,目前有员工400多人,主 要从事玻璃产品的制作和加工,主要产品为灯饰玻璃、家用电器玻璃配件、各类 玻璃器皿和工艺品,生产的产品达一百多种,主要客户为九阳、飞利浦、松下等 电器公司。实际控制人为花都当地人,家族在当地较有名望。该公司在广东韶关 某山区小镇购买土地兴建生产基地,累计投资1亿多元,准备将生产基地由花都 迁移至韶关。小额贷款公司经办人员在上门调查时发现企业生产正常有序,订单 及流水也未出现异常。韶关生产基地产房建设已经建成投入使用,并购买了两条 新的生产线,已经开始试生产。 ? 财务状况:根据纳税申报表统计,该公司2012年全年应税销售额为11108万元, 交纳所得税45.3万元。据该公司2012年报表反映,其资产总额28037万元,负 债20058万元,应收账款4946万元,其他应收6413万元,存货3081万元,固定 资产净值12032万元。主营收入21582万元,利润总额598万元。 ? 银行贷款及信用记录:贷款余额7590万元,没有不良信贷信息。 ? 借款用途及资金需求:补充企业流动资金。近二年由于抽调资金投资建设韶关 玻璃厂,累计投资达两亿多元,造成流动资金紧缺。资金需求500万元。 ? 还款来源:营业收入 ? 担保措施:股东个人担保 3、信贷调查的核心要点 ——用什么还钱? 案例五(续1): ? 审批结果: 同意为该公司提供200万元贷款,贷款期限一年,按月等额还本付息。担 保措施为:公司股东提供个人无限连带责任保证,关联公司韶关玻璃器皿公司 提供法人保证。 ? 风险情形: 1、放款后第三个月开始无力支付本息。 2、工厂工人停止生产罢工,追讨工资,政府部门介入。 3、债权人追讨。 3、信贷调查的核心要点 ——用什么还钱? 案例五(续2): ? 分析: 1、经了解,借款人因盲目民间举债在外地购买土地准备建生产基地,但因 土地证迟迟不能办下来,无法申请银行贷款,大量资金沉淀在了土地上,只是资 金链断裂。此时,民间高息借款本息已经达2亿多元。 2、借款人主业无市场竞争力,盈利能力极低,贷款拖欠严重,资金非常紧 张。 3、快速扩张。 ? 警示:勿看表象! 1、关注借款人投资资金来源; 2、关注借款人负债率、银行贷款规模; 3、关注民间借贷。 4、信贷调查的核心要点 ——不还钱怎么办? 需要关注: ?1、可控的担保措施 ?2、有效的处置手段 ?3、其他 4、信贷调查的核心要点 ——不还钱怎么办? 案例六: ? 基本情况: 2013年1月,张三为了解决经营过程中资金短缺问题,用自己价值30万元 的奥迪轿车做抵押担保,与某小贷公司签订了抵押借款合同,由小贷公司贷款 20万元给张三,贷款期限三个月,双方在车管所办理了抵押登记。在经营过程 中,由于又需要资金,张三又将奥迪车质押给李四,向李四借款10万元,同时 约定车辆由李四使用,抵消借款利息,但必须保证车辆完好无损。李四在使用 过程中不慎将车辆撞到护栏上,将车拖到修理厂进行修理,费用为3万元,李 四没有支付,汽修厂将奥迪车留置。 小贷公司在贷款到期后向张三追要借款时,张三无力偿还,并得知抵押车 辆在汽修厂,便找到张三和汽修厂,要求取车,并告知以车抵贷事宜,但协商 无果。小贷公司起诉至法院,请求法院判令张三偿还20万元及利息,并对抵押 物奥迪车享有优先受偿权。 4、信贷调查的核心要点 ——不还钱怎么办? 案例六(续1): ? 法院判决: 张三的奥迪车抵押给小贷公司,并办理了抵押登记,质押给李四,并将奥 迪车交付给李四使用,李四将奥迪车交于汽修厂,汽修厂依法行使留置权。因 此,张三与小贷公司的抵押借款合同、张三与李四的质押借款合同、李四与汽 修厂的留置权,均不违反法律规定。《担保法解释》第七十九条规定:“同一 财产抵押权与质押权并存时,抵押权人优先于质押权人受偿。同一财产抵押权 与留置权并存时,留置权人优先于抵押权人受偿。”汽修厂的留置权优先于小 贷公司的抵押权,小贷公司的抵押权优先于李四的质押权。 据此判决:1、张三偿还小贷公司贷款20万元及利息,张三偿还李四借款10 万元;2、由李四偿还汽修厂的修理费3万元;3、奥迪车拍卖、变卖的价款优先 支付汽修厂的修理费,再支付银行的贷款,若有剩余再支付李四的借款。 4、信贷调查的核心要点 ——不还钱怎么办? 案例六(续2): ? 解析: 本案例是一个典型的担保物权竞合的问题。根据我国《物权法》和《担保 法》的规定,担保物权基本存在抵押权、质押权、留置权三种形式。由于同一担 保物上存在多个担保物权时,不仅关系复杂,而且容易产生冲突。本案例就是一 辆奥迪车上存在着抵押权、质押权、留置权的冲突。 担保物权竞合的主要情形:抵押权与质押权的竞合;抵押权与留置权的竞 合;留置权与质押权的竞合。 担保物权竞合发生后,处理的法律依据为《担保法解释》第七十九条。 4、信贷调查的核心要点 ——不还钱怎么办? 案例七: ? 基本情况: 某制品公司专营制品的生产销售业务,小额贷款公司于2013年1月为其贷 款400万元,以全部机器设备作为贷款的抵押担保,小额贷款公司委托律师订立 了严密的抵押贷款合同,并办妥了小贷公司为保险权益第一受益人的保险转让 手续,3个月后,由于股东之间分歧较大,无法继续合作,公司处于停产状态。 小贷公司高度重视,为了避免贷款出现坏账风险,遂动员大股东全资收购。由 于另两个股东不同意收购,生产无法恢复,小贷公司决定通过法律途径解决问 题。根据合同的有关规定,小贷公司于5月份向公司发出书面违约通知,要求在 7日内纠正违约行为,但该公司并未采取任何措施。为了掌握主动权,小贷公司 于6月份发出通知,宣布全部贷款立即到期,要求贷款人立即归还全部贷款本息, 并在该公司申请申请清算前向法院提起诉讼,并对该公司财产进行诉讼保全, 法院受理后立即执行保全裁决,于7月份查封了该公司全部财产。11月法院审理 并宣判该公司15天内偿还小贷公司全部贷款本息,否则由法院执行裁决,为尽 量减少损失,小贷公司主动寻找买家,同时与法院联系要求执行裁决,委托拍 卖行进行拍卖,买家终于竞拍成功。法院扣除了有关费用后,优先归还了小贷 公司的贷款,小贷公司的贷款终于得以收回。 4、信贷调查的核心要点 ——不还钱怎么办? 案例七(续1): ? 解析: 这是一起成功运用法律手段,并结合其他手段成功收回不良贷款的案例, 之所以成功收回贷款,有以下几个方面的因素。 1、借款合同、抵押合同的严密性。 2、了解担保执行程序和债权的获偿范围。 3、妥善处理抵押财产。 ? 启示: 在处理贷款纠纷中,既要充分运用法律手段,也要注意办事技巧;既要在 贷前做到严密,又要在贷款后尤其是出现问题后全盘考虑,积极行动,争取采 用最合适的方式解决问题。 ?制度建设:绩效考核及奖惩机制、员工行为操守 全面管理风险 稳健创造价值 ?团队建设:业务和风控两条线 ?业务来源:渠道性客户 ?操作流程:信贷工厂模式 ?全面风险管理:风险管理覆盖前、中、后台 ?风险审核及项目审批独立性 ?反欺诈:独立收集有无负面信息 ?客户关系管理:回访(满意度调查) ?贷后管理:定期及不定期、落到实处 ?稽核及追究 尽职调查十大要诀 一、看准一个人或者团队(老板或团队) 二、发掘两个优势(1优势行业+2优势企业) 三、弄清三个模式(1业务模式+2盈利模式+3营销模式) 四、查看四个指标(1营业收入+2营业利润+3净利率+4增加率) 五、理清五个结构(1股权结构+2高管结构+3业务结构+4客户结构+5供应商结构) 六、考察六个层面(1历史合格+2财务规范+3依法纳税+4产权清晰+5劳动合规+6 环保合规) 七、落实七个关注(1制度汇编+2例会制度+3企业文化+4战略规划+5人力资源+6 公共关系+7激励机制) 八、分析八个数据(1总资产周转率、2资产负债率、3流动比率、4应收账款周转 天数(应收账款周转率)、5销售毛利率、6净值报酬率、7经营活动净现金 流、8市场占有率) 九、走好九个程序(1收集资料+2高管面谈+3企业考察+4竞争调查+5供应商走访 +6客户走访+7协会走访+8政府走访+9券商咨询) 十、报告十个内容(1企业历史沿革、2企业产品与技术、3行业分析(机会与威胁)、 4企业优势及不足、5发展规划、6股权结构、7高管结构、8财务分析、9融 资计划、10综合意见) THANK YOU For Your Potential Watching

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